Sparen voor kinderen, hoe en hoeveel?

Sparen voor kinderen, hoe en hoeveel

Laten we het eens over geld hebben. Vind jij het belangrijk om voor je kinderen te sparen? Wij wel. Maar, hoeveel dan? En op welke manier? Sparen, beleggen, investeren? Allemaal? En waarvoor eigenlijk? In dit blog ga ik in op de spaardoelen voor onze kinderen, hoe ik die realiseer en waarom ik dat doe. 

Ik vind het belangrijk dat ik over een aantal jaren een fatsoenlijk spaarpotje voor de kinderen heb. Dat komt waarschijnlijk deels doordat mijn ouders dat ook voor mij en mijn broer hebben gedaan. Zoiets neem je toch over. En ik ben vrij risicovermijdend, dus het voelt goed geld voor ze opzij te hebben. 

Sparen voor kinderen, hoe en hoeveel
Sparen voor drie kinderen, daar word je niet vrolijk van.

Hoeveel sparen? Wie zegt dat?

Laatst las ik een artikel waarin € 20.000,- tot € 30.000,- spaargeld per kind wordt geadviseerd. Nou, dat gaan wij never-nooit-niet redden, tenzij er een wonder gebeurt. Ik ben ook echt niet van plan om straks de volledige studie, plus huurkosten en boodschappen, voor mijn kinderen te gaan betalen. Iris en ik hebben vroeger altijd gewerkt en ik denk dat het goed is dat mijn kinderen later ook zelf voor hun geld leren te werken. Maar, een steuntje in de rug wil ik ze wel geven.

Geen spaardoel van € 30.000,- dus, maar hoeveel dan wel?

Gemiddeld sparen Nederlanders € 500,- voor hun kind

Een realistischer beeld, waar ik meer aansluiting bij voel, is het gemiddelde. Nederlanders blijken gemiddeld zo’n € 500,- per jaar per kind te sparen. Dat is meer een bedrag dat in de buurt komt van mijn mogelijkheden en ambities. 

Begin snel met sparen

Wat natuurlijk wel erg belangrijk is als je gaat sparen voor je kind: begin gelijk! Hoe sneller je begint, hoe groter het bedrag is dat je opbouwt (en zeker met beleggen gaat dat na een aantal jaren aantikken, wanneer je van het rente-over-rente effect gaat profiteren). 

Doelbedrag voor de zestiende verjaardag

Voor Lauren vond ik het belangrijk om direct na haar geboorte te gaan sparen. Het doelbedrag had ik al vrij snel gedefinieerd. Ik wil graag minimaal € 10.000,- voor haar opzij gezet hebben op haar zestiende verjaardag. Wat we ermee moeten doen, is nog niet helemaal duidelijk. Maar, dit lijkt me een mooi bedrag om in eerste instantie naar te streven. Met elk kind dat erbij kwam (inmiddels drie stuks, dus) bleef het doelbedrag gehandhaafd. Ik wil dus voor elk kind minimaal € 10.000,- gespaard hebben zodra ze zestien jaar zijn.

Wat ze ermee moeten is nog niet helemaal helder

Hoewel het bedrag voor mij dus duidelijk gedefinieerd is, weet ik nog niet precies waarvoor ik dat bedrag straks wil aanwenden. Het kan voor mij twee kanten opgaan, en dat hangt geheel af van onze eigen financiële situatie tegen die tijd. Stel dat wij krap zitten, dan kunnen we dit geld gebruiken om bij te dragen aan de educatie (studeren of wat ze dan ook willen). Mochten we geld zat hebben, dan kunnen we het geld aan de kids schenken en ze zelf laten bepalen wat ze ermee willen. Dan kunnen ze het bij een eerste huis inleggen of investeren in een studie, een eigen bedrijf, een reis of wat dan ook. Iets dat voor hen op dat moment belangrijk is. Ik denk wel dat ik, bij een schenking, daar bepaalde voorwaarden aan wil stellen. Maar, daarover zo dadelijk meer. 

Sparen of beleggen voor je kind?

Ga je sparen of beleggen voor je kinderen? Met de huidige rentes wordt je steeds meer richting beleggen gepusht. Met sparen loop je weinig risico, maar je rendement is ook zo ongeveer nul op dit moment. Met inflatie meegerekend kost sparen je geld. Zo simpel is het gewoon. Dus, beleggen is misschien een interessantere optie. In een beetje een offensief fonds kun je mooie rendementen van 5% of meer realiseren, als de markt meezit. Maar, het risico is natuurlijk een stuk groter ten opzichte van sparen: op het moment dat de koersen dalen verlies je geld. 

Beleggen met een lange horizon

Ik geloof in beleggen op lange termijn. Als je belegt met een horizon van pakweg 20 jaar, kan er in mijn visie niet zo veel verkeerd gaan. Er kan natuurlijk altijd vanalles gebeuren, maar als je het hebt over een serieuze beurscrash, een val van de euro of een complete instorting van de economie, heb je wel andere zorgen dan het spaargeld van je kind (of het is niks meer waard, met bijvoorbeeld hyperinflatie). 

In een normaal ontwikkelende economie, met een lange horizon en met behoud van ons huidige economische systeem is beleggen in mijn optiek dus een redelijk veilige manier van sparen. Uiteraard moet je jezelf goed inlezen voor je gaat beleggen, er zitten altijd risico’s aan. 

Toch ook een deel sparen

Maar, toch, beleg ik niet alles voor mijn kinderen. Dat komt doordat Iris zich toch prettiger voelde bij een deel sparen. Dus kies ik voor onze kinderen voor zowel beleggen als voor sparen. Ik verdeel de bedragen 50/50 over een spaarrekening en een beleggingsrekening.

Waar ga je sparen?

Ik heb zelf nog even naar zilvervloot sparen gekeken, maar doordat de maximale inleg hierbij € 600,- per jaar is, vond ik dat niet interessant. Verschillende banken bieden allemaal verschillende spaarrekeningen aan tegen wisselende (lage) rentes. De overeenkomst is vaak dat je een bonus van enkele procenten kunt ontvangen als je tot een bepaalde leeftijd van je kinderen geen geld van de rekening opneemt. Uiteindelijk heb ik ervoor gekozen om gewoon bij de bank waar ik zelf al klant was, voor mijn kinderen te sparen. 

Hoeveel spaar je per maand?

Hoeveel je voor je kinderen spaart is natuurlijk afhankelijk van je financiele situatie en wat je per maand kunt missen. En van je spaardoel. Een tool om je maandelijkse inleg te berekenen op basis van een einddoel kan daarbij handig zijn.

Zo zie ik dat ik voor Lauren zo’n € 53,- per maand opzij moet zetten om na zestien jaar het spaardoel te bereiken.

Toen Lauren ons enige kind was, spaarde ik € 100,- per maand voor haar. Vervolgens heb ik dat bedrag verdeeld over mijn kinderen. Dat betekent dat ik, toen we twee kinderen hadden, ik voor elk kind € 50,- euro per maand spaarde. En toen we drie kinderen hadden, werd dat € 33,- euro per kind. Maar, met die € 33,- per kind vond ik dat we onze doelen niet snel genoeg zouden bereiken. Ik spaar nu € 40,- euro per kind, per maand, waarvan ik de helft beleg op een een offensief fonds van een groene bank. 

Ik heb in een Excelletje uitgerekend wanneer we voor elk kind het doelbedrag bereiken en op dat moment schaal ik het spaarbedrag bij de andere kinderen op, zodat we altijd die € 120,- euro in totaal blijven sparen. Dan behalen we de doelen ruimschoots binnen de gestelde tijd.

Ik moet er wel bij zeggen: het blijft natuurlijk een momentopname. Als onze financiele situatie in de toekomst verandert (het kan verbeteren, maar natuurlijk ook verslechteren) kan ik ervoor kiezen om elke maand meer of minder in te gaan leggen.

Af en toe een meevaller erbij

Daarnaast stort ik regelmatig een meevallertje op de rekening van mijn kinderen. Vakantiegeld dat over is, een extra eindejaarsuitkering, een schenking van oma of een belastingmeevaller: een deel daarvan gaat vaak naar de kinderen. Dat is niet perse nodig, maar ik vind het een lekker idee dat we het doelbedrag per kind een beetje tijdig bereiken. Dan is het maar klaar en kunnen we vanaf dat punt wat we nog meer overhouden uitgeven aan andere dingen – of blijven doorsparen. 

Zoals het er nu voor staat bereik ik het doelbedrag per kind als elk kind ongeveer 15 of 16 jaar is. Precies goed. Maar, ik reken dan de extraatjes niet mee en heb het rendement op de beleggingen erg voorzichtig ingeschat, dus de kans is redelijk groot dat we die doelbedragen al eerder bereiken. 

Ik met de kids
Zouden ze later een beetje dankbaar zijn voor alle moeite die we doen?

Tip : werken met potjes

Overigens werk ik met meer potjes: ik spaar voor mooie reizen, ik heb een buffer voor dagelijkse dingen (kapotte auto of wasmachine, onderhoud aan het huis) en ik beleg ook nog voor de lange termijn (wat ik met dat geld doe weet ik nog niet, misschien extra aflossen op de hypotheek, bijleggen bij het pensioen of iets anders: dat zien we dan wel). Dit is zeker een handige tip tussendoor als je op zoek bent naar meer grip in je financiën.

Mag je kind zelf bepalen wat er met het geld gebeurt?

Een belangrijke vraag die je jezelf moet stellen als je spaart voor je kinderen is de volgende: laat ik mijn kind straks zelf bepalen wat hij of zij met het geld doet? Of stel ik daar voorwaarden aan? Vind je het oké als ze het bij wijze van spreke verbrassen aan feesten of een dure auto? Ik zelf ben er nog niet helemaal uit. Aan de ene kant denk ik: het is hun geld, ze moeten er mee doen wat ze willen en ook van geld verkeerd uitgeven kun je een hoop leren. 

Aan de andere kant neig ik er wel naar om voorwaarden te stellen. Om het alleen over te maken als ze het investeren in zichzelf, gebruiken voor een mooie reis, een opleiding of wat dan ook. Maar, gelukkig heb ik nog een jaar of tien om daarover na te denken. 

Belangrijk: op je eigen naam of op naam van je kind sparen?

Waar je ook bij stil moet staan is de vraag of je het geld nu op je eigen rekening laat staan, of dat je het direct op naam van je kind zet. Dit heeft namelijk gevolgen.

Sparen op je eigen naam

Als je het geld op je eigen naam laat staan, heeft dat als voordeel dat jij bepaalt wat ermee gebeurt. Het blijft jouw geld. Is je kind over 15 jaar een heroineverslaafde dakloze, dan hoef je niet bang te zijn dat ze het geld in een keer aan drugs uitgeven.

Want het geld blijft van jou, dus dan maak je het gewoon niet over. Maar, als je het dan wilt schenken, betaal je schenkbelasting over het spaarbedrag. Tenminste, afhankelijk van het bedrag dat je hebt staan aan spaargeld. Hoeveel dat precies is, vind je op de site van de belastingdienst. Op dit moment mag je eenmalig een flink bedrag belastingvrij aan je kinderen schenken. Maar, dat wil je misschien bewaren voor het moment dat je je huis verkoopt en er een stevig bedrag vrijkomt. Daarnaast mag je jaarlijks (op dit moment) ruim 6.000 euro belastingvrij aan je kinderen schenken. Dat zou je dus in meerdere fasen kunnen doen. De schenkbelasting boven dat bedrag is 10%, dus dat kan aardig oplopen. 

Niets zo wispelturig als de belastingdienst, dus die regelingen zullen in de toekomst wel veranderen. 

Sparen op naam van je kind

Zet je het geld nu al op de rekening van je kind, dan heb jij straks – als ze 18 leeftijd zijn – er niks meer over te zeggen. Dan kunnen ze dus met dat geld doen wat ze willen – een oude BMW kopen, drugs kopen, verbrassen op Ibiza – want, het is hún geld. Ook bij jouw overlijden is het geld dan gewoon, direct, zonder problemen, voor je kind. 

Andere manieren van sparen voor kinderen

Er zijn natuurlijk nog andere manieren van sparen voor kinderen. Investeren, bijvoorbeeld. Je zou ergens geld in kunnen steken – in sieraden, goud, zilver, ik noem maar wat – en dat over een x aantal jaren aan ze kunnen schenken. Met bijvoorbeeld als boodschap dat ze het moeten aanwenden als investering in zichzelf. Zo maak je ze bewust van wat je met geld kunt doen.

Investeren kun je doen in vele vormen. Je kunt actief in aandelen gaan beleggen (dit heb ik zelf een tijdje gedaan, maar ik werd gek van het volgen van de koersen en ben nu dus overgestapt op lange termijn fondsen – daar hoef ik amper naar om te kijken), je kunt in fondsen beleggen, in wijn, in goud, in sigaren, in whisky, in kunst. Zowel fysiek als digitaal. Bitcoins kan natuurlijk ook, of één van de vele andere cryptomunten. Hier heb ik allemaal totaal geen verstand van, dus ga ik er ook niets over zeggen. 

Spaar jij al voor je kinderen?

Nu weet je hoe, hoeveel en waarom ik voor mijn kinderen spaar. Het is voor mij belangrijk om over een jaar of tien á vijftien wat achter de hand voor ze te hebben. Zodat ze kunnen studeren, bijvoorbeeld. Dan kunnen we er in elk geval een bijdrage aan leveren.

Ik ben benieuwd naar jouw verhaal. Spaar je voor je kinderen? Zo ja, hoe en waarom? En zo nee, waarom niet? Ik lees het graag in een reactie! 

Dadventures is mijn verhaal over het vaderschap met drie kinderen. Over de avonturen die we beleven en dus vooral het gebrek daaraan. Mijn doel? Iets van herkenning geven voor andere vaders, mijn ervaringen delen én de band tussen vader en kind versterken.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.